Simulations de financement du logement


Lissage de crédits avec PTZ Plus 0% 2013

Comparaison automatique du financement de logement,
avec ou sans lissage d'emprunt, avec ou sans PTZ

C'est quoi ?

Le financement d'un achat immobilier est souvent constitué de l'assemblage de plusieurs crédits de durées différentes.
Cela conduit à des remboursements "en escalier" qui diminuent lorsqu'un pret se termine.

Le lissage d'emprunt, parfois appelé "emboitement de crédit" ou "pret à paliers", est une solution de financement qui permet de payer régulièrement la même mensualité.

Pour une échéance de départ identique le lissage d'emprunts peut permettre:

  • d'obtenir un montant de pret plus important et donc d'acheter plus cher

  • ou de réduire la durée du crédit, et par conséquent limiter le volume des intérêts payés. en savoir+

Pourquoi faire?

Le pret à taux 0% est ouvert à tous les primo-accédants sous condition de ressources.

Voir les conditions d'application du PTZ+

Les durées du PTZ+ sont variables de 8 à 25 ans selon les revenus et il est obligatoire d'ajouter un pret complémentaire au PTZ+ .

Les durées de remboursement du PTZ necessitent souvent le lissage de crédits.

Pour trouver la meilleure formule :

comparez les simulations de financement avec lissage de l'ensemble des prets ou sans lissage.

Combien puis-je acheter ?

Tout acquéreur se pose cette question ...

Vous avez une idée de ce que vous souhaitez payer chaque mois?

En quelques clics trouvez la meilleure formule et déterminez le montant que vous pouvez emprunter.

Comparez les simulations de financement: une sans lissage de crédits, l'autre avec lissage.

Pour affiner le résultat, ajouter de l'apport personnel ou d'autres emprunts (employeur, Epargne logement, etc ...) .


Option Budget

Quelle durée d'emprunt ?


Quelle est la meilleure durée pour votre crédit?

Vous avez trouvé un logement et vous connaissez la somme à investir ?

Compte tenu de ce que vous souhaitez rembourser, pouvez-vous le financer et donc l'acheter?

Déterminez très facilemenr la meilleure durée en fonction du remboursement que vous ne voulez pas dépasser.

Comparez les simulations de financement: une sans lissage de crédits, l'autre avec lissage.

Option Durée

Votre projet


Financez votre projet en fonction de vos souhaits: coût, taux, durée d'emprunt.

Comparez les simulations de financement: une sans lissage de crédits, l'autre avec lissage.

Vous pourrez analyser les remboursements, les durées, comparer les formules avec ou sans PTZ plus etc ..

Des échéanciers assortis de graphiques vous permettront de consulter l'évolution des échéances ...


Option Projet

Des questions ?


Vous vous posez des questions sur l'utilisation des options du site?

Vous souhaitez une explication sur les résultats obtenus?

Vous avez besoin d'informations sur le mode de calcul d'un emprunt?

Vous souhaitez avoir des détails sur les assurances liées à un emprunt ?

Trouvez toutes les réponses à ces questions dans la rubrique:

Questions

L'option "Budget" particulièrement originale et performante vous permet de calculer un budget à partir d'une mensualité en y intégrant si possible un PTZ+.

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Ce site indépendant de tout établissement bancaire ou financier,

ne propose aucun financement.

Il est simplement destiné à afficher des simulations mathématiques en fonction de données fournies par l'utilisateur.

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Le lissage: comment ça marche ?


Fonctionnement

Mieux qu'un long discours un exemple simple:
Il y a deux emprunts pour financer un achat:
  • un pret sur 5 ans avec des mensualités de 300€
  • et un pret sur 20 ans avec des mensualités de 700€
Cela conduit à payer 1000€ pendant 5 ans, puis 700€ pendant 15 ans. C'est une situation qui peut parfaitement convenir ...

L'idée du lissage est la suivante: puisque à partir de la 6ème année, on ne paie plus que 700€, pourquoi ne pas en profiter pour continuer à payer 1000€ et en conséquence, réduire la durée du pret et donc, le volume des intérêts payés?
On aurait donc dans ce cas, une mensualité toujours identique grâce à un pret "lissé" qui aurait des échéances de 700€ pendant 5 ans suivies d'échéances à 1000€.

On voit donc que :
  • s'il n'y a qu'un seul emprunt, le lissage ne sert bien sûr à rien ... il faut au moins 2 emprunts de durées différentes
  • pour qu'il y ait lissage, la durée du prêt "lisseur" doit être supérieure à la durée du prêt "lissé".

Le but de ce site est de fournir des solutions de lissage de prets et de les comparer avec des solutions sans lissage.
Ensuite, c'est à vous de faire les choix qui correspondent à ce que vous souhaitez ...

L'option "Durée" de ce site répond à l'exemple ci-dessus: vous indiquez un Budget, une mensualité et le taux de l'emprunt à lisser et vous obtenez très rapidement les durées comparées.
.
L'option "Budget" est beaucoup plus complexe dans son calcul, mais tout aussi simple à utiliser: vous indiquez: le taux de l'emprunt à lisser, une mensualité , et la durée pendant laquelle vous etes prêt à payer cette mensualité.

Avec ces éléments, vous obtiendrez une comparaison des budgets possibles à consacrer à votre investissement ... avec ou sans lissage.

Dans les 2 solutions (Durée ou Budget), vous pouvez ajouter un calcul automatique de PTZ+ (en fournissant les informations nécessaires au calcul).
Vous pouvez aussi intégrer au lissage, jusqu'à 4 autres emprunts dont l'un peut être un crédit consommation.


Pour répondre à ceux qui recherchent la formule mathématique du lissage d'emprunt:
Calculer un lissage de 2 crédits ordinaires peut se faire avec une formule mathématique.
Mais, en partant de la mensualité à payer chaque mois, compte tenu de la complexité des calculs à effectuer pour trouver un budget qui inclut un PTZ (dont les montant dépend du budget ...) et jusqu'à 4 autres emprunts, il n'y a pas de formule mathématique magique qui résoud le problème.

Le moteur de calcul finanlis a été spécialement mis au point pour vous proposer une comparaison automatique des meilleures solutions de financement avec ou sans lissage d'emprunt, en intégrant automatiquement un PTZ plus si possible.
Vous pouvez ainsi choisir la solution la plus adaptée à vos souhaits.



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Les données à renseigner


Le remboursement mensuel à ne pas dépasser
C'est le montant que vous acceptez de payer chaque mois pour rembourser le capital et les intérêts de l'ensemble des emprunts.
Cela ne comprend pas le montant des diverses assurances accompagnant ces emprunts. Prévoyez donc la marge necessaire au paiement de ces assurances (voir la question sur l'assurance).
Le paiement des assurances n'est pas inclus dans la mensualité pour plusieurs raisons:
  1. Le coût est différent selon les prêteurs et les compagnies d'assurance
  2. Les garanties offertes et souscrites sont très variables (décès, invalidité, perte d'emploi)
  3. Pour les intégrer, la saisie des informations, qui se veut très légère, aurait été considérablement alourdie.


Titre : Le taux d'intérêt
C'est le taux d'intérêt annuel divisé par 12 mois (taux proportionnel pour 1 mois) qui est appliqué au capital restant dû en début de mois (voir la question sur le remboursement d'un emprunt).
Il est appliqué à l'emprunt calculé avec ou sans lissage.
Vous pouvez effectuer des simulations avec divers taux pour en mesurer les conséquences sur la possibilité d'emprunt ou la durée.
Partant d'une mensualité identique, vous constaterez l'impact que peut avoir une variation significative du taux sur la possiblité ou non de financer un investissement immobilier (et en conséquence, son influence sur le niveau des prix de l'immobilier).
Vous êtes libres de choisir le taux que vous souhaitez entre 0.1% et 10%.
Quel taux choisir?
Les taux pratiqués varient en fonction de divers critères:
  • De la période: les taux varient à la hausse ou à la baisse selon l'évolution des marchés financiers
  • De la durée d'emprunt: les taux des emprunts de longue durée sont généralement plus élevés que ceux des durées plus courtes
  • Du preteur: chaque établissement a une politique tarifaire variable dans le temps ...





Le fonctionnement d'un emprunt

Emprunt classique
La mensualité de remboursement d'un emprunt est composée d'intérêts et de capital.

Elle est calculée à l'aide d'une formule mathématique qui prend en compte: le capital emprunté, la durée et le taux annuel.
La mensualité, identique du début à la fin de l'emprunt, doit permettre de payer tous les intérêts et de rembourser tout le capital.
Contrairement à une idée parfois répandue, on ne paie pas d'abord les intérets puis ensuite le capital, même si ça y ressemble un peu.

En effet, les intérets sont calculés chaque mois sur le capital restant dû au début du mois, le reste étant du remboursement de capital.
Comme au début de l'emprunt le capital est important, les intérets sont élevés et le remboursement de capital faible.
Puis, petit à petit, le capital diminue, donc les intérets se réduisent et le remboursement de capital augmente en conséquence jusqu'à la fin de l'emprunt.
L'emprunt "non lissé" fonctionne de cette façon.

Titre : Emprunt lissé
C'est une innovation permise par le développement du traitement informatique.
L'idée est de faire varier autant que necessaire, le montant à payer mensuellement, pour l'ajuster aux contraintes souhaitées par un emprunteur.
Pour y parvenir, on fait varier la partie "remboursement de capital" en la diminuant ou l'augmentant en fonction des possibilités.

En conséquence, le capital diminue plus ou moins rapidement et les intérêts sont donc plus ou moins importants.
C'est "au final" que l'on juge du bien fondé de la solution du lissage de prêt qui peut permettre:
  • D'avoir un budget plus important pour une mensualité de départ identique à celle d'un emprunt classique
  • De diminuer le coût des intérêts en réduisant la durée
  • Ou tout simplement, payer régulièrement la même mensualité en évitant des échéances importantes pendant le cumul de plusieurs remboursement.
Les simulations disponibles, avec les graphiques correspondants, vous permettront de visualiser ces phénomènes mathématiques.


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